Ο όρος «πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας» γίνεται πολύ δημοφιλής μεταξύ των διαχειριστών προσωπικών οικονομικών και των επενδυτών. Αντί να πληρώσετε πρώτα λογαριασμούς και έξοδα και να εξοικονομήσετε το υπόλοιπο εισόδημά σας, κάνετε το αντίθετο. Αφιερώστε κονδύλια για επενδύσεις, συνταξιοδότηση, κολέγιο, προκαταβολές ή οτιδήποτε άλλο είναι μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση και στη συνέχεια φροντίστε για άλλα πράγματα.
Βήμα
Μέρος 1 από 3: Προσδιορισμός τρεχουσών δαπανών
Βήμα 1. Προσδιορίστε το μηνιαίο εισόδημά σας
Πριν πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας, πρέπει να καθορίσετε πόσο πρέπει να πληρωθείτε. Αυτός ο προσδιορισμός ξεκινά από το μηνιαίο ποσό εισοδήματος. Το κόλπο, απλώς προσθέστε όλες τις πηγές εισοδήματός σας για ένα μήνα.
- Πρέπει να σημειωθεί ότι το χρησιμοποιούμενο ποσό είναι το καθαρό ποσό μετά την αφαίρεση μισθοδοσίας ή φόρων πληρωτέων.
- Εάν έχετε εισόδημα που ποικίλλει κάθε μήνα, χρησιμοποιήστε τον μέσο όρο για τους τελευταίους έξι μήνες ή έναν αριθμό ελαφρώς κάτω του μέσου όρου για να αντιπροσωπεύσετε το μηνιαίο εισόδημά σας. Σας συνιστούμε να χρησιμοποιήσετε τον μικρότερο δυνατό αριθμό, ώστε τα πραγματικά έσοδα να είναι πιθανότατα μεγαλύτερα από τον προϋπολογισμό.
Βήμα 2. Προσδιορίστε τα μηνιαία έξοδά σας
Ο ευκολότερος τρόπος για να καθορίσετε τα μηνιαία έξοδα είναι να εξετάσετε τα τραπεζικά αρχεία του περασμένου μήνα. Απλώς προσθέστε τυχόν λογαριασμούς, αναλήψεις μετρητών ή μεταφορές χρημάτων. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει και τις απαιτούμενες ταμειακές απαιτήσεις.
- Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι που πρέπει να προσέξετε: το σταθερό κόστος και το μεταβλητό κόστος. Τα πάγια έξοδά σας είναι πάντα τα ίδια κάθε μήνα και συνήθως έχουν τη μορφή ενοικίου, υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, τηλεφώνου/διαδικτύου, ασφάλισης και πληρωμών χρεών. Το μεταβλητό κόστος αλλάζει κάθε μήνα και είναι συνήθως το κόστος για φαγητό, αναψυχή, αέριο ή άλλες αγορές.
- Εάν οι δαπάνες σας είναι πολύ δύσκολο να εντοπιστούν, δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε λογισμικό όπως το Mint (ή άλλο παρόμοιο πρόγραμμα). Με αυτό το πρόγραμμα, μπορείτε να συγχρονίσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό με το λογισμικό και τα έξοδά σας θα παρακολουθούνται ανά κατηγορία. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να παρακολουθείτε τα τελευταία έξοδα καθαρά και τακτικά.
Βήμα 3. Αφαιρέστε το μηνιαίο εισόδημά σας από τα μηνιαία έξοδά σας
Η διαφορά μεταξύ μηνιαίων εσόδων και εξόδων θα δείξει πόσα χρήματα απομένουν στο τέλος κάθε μήνα. Αυτός ο αριθμός είναι σημαντικό να γνωρίζετε, επειδή θα καθορίσει πόσο μπορείτε να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας. Δεν υπάρχει περίπτωση να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας εάν δεν έχετε τα χρήματα για να πληρώσετε τα κατ 'αποκοπή τέλη.
- Εάν το μηνιαίο εισόδημά σας είναι 2.000.000 IDR ανά μήνα και τα συνολικά έξοδά σας είναι 1.600.000 IDR, τα διαθέσιμα κεφάλαια για να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας είναι 400.000 IDR. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε μια λογική για το πόσα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε κάθε μήνα.
- Πρέπει να σημειωθεί ότι ο αριθμός αυτός μπορεί να είναι ακόμη υψηλότερος. Αφού γνωρίζετε το ποσό των υπολοίπων κεφαλαίων που έχετε αυτήν τη στιγμή, μπορείτε να μειώσετε τα έξοδα για να αυξήσετε τα υπόλοιπα κεφάλαια
- Εάν ο υπόλοιπος αριθμός σας είναι αρνητικός στο τέλος του μήνα, τα έξοδά σας πρέπει να αφαιρεθούν.
Μέρος 2 από 3: Δημιουργία προϋπολογισμού βάσει εξοικονόμησης δαπανών
Βήμα 1. Βρείτε τρόπους για να μειώσετε το πάγιο κόστος
Το σταθερό κόστος είναι σταθερό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορούν να αντικατασταθούν με χαμηλότερα πάγια έξοδα. Ρίξτε μια ματιά σε κάθε τύπο σταθερού κόστους και δείτε αν υπάρχουν τρόποι μείωσής τους.
- Για παράδειγμα, ο λογαριασμός κινητού τηλεφώνου σας μπορεί να παραμένει ο ίδιος κάθε μήνα, αλλά ίσως το πρόγραμμα δεδομένων σας να αντικατασταθεί με ένα φθηνότερο. Το ενοίκιο σας μπορεί επίσης να παραμένει το ίδιο, αλλά αν κοστίζει περισσότερο από το μισό εισόδημά σας, είναι καλύτερο να υποβαθμίσετε από δύο σε ένα κρεβάτι ή να βρείτε ένα φθηνότερο μέρος για να ζήσετε.
- Εάν έχετε ασφάλιση, φροντίστε να επικοινωνείτε με τον μεσίτη σας κάθε χρόνο για να δείτε καλύτερες προσφορές ή να αναζητήσετε αυτές τις προσφορές από άλλες ασφαλιστικές υπηρεσίες.
- Εάν έχετε πολλά χρέη πιστωτικών καρτών, δοκιμάστε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους για να μειώσετε το μηνιαίο πάγιο κόστος τόκων. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με χαμηλότερο επιτόκιο από ένα δάνειο ενοποίησης.
Βήμα 2. Αναζητήστε τρόπους μείωσης του μεταβλητού κόστους
Εδώ μπορείτε να κάνετε πολλές οικονομίες. Ρίξτε μια ματιά στα έξοδά σας κάθε μήνα και δείτε τα έξοδα που δεν περιλαμβάνουν σταθερό κόστος. Κοιτάξτε μικρά έξοδα που συσσωρεύονται με την πάροδο του χρόνου, όπως αγορά καφέ, φαγητό έξω, λογαριασμοί τροφίμων, αέριο ή πολυτελείς αγορές.
- Καθώς προσπαθείτε να μειώσετε αυτά τα βάρη, σκεφτείτε τι χρειάζεται, σε αντίθεση με αυτό που θέλετε. Μειώστε το βάρος των πραγμάτων που θέλετε όσο το δυνατόν περισσότερο. Για παράδειγμα, μπορείτε να τρώτε μεσημεριανό γεύμα στο γραφείο κάθε μέρα, αλλά το μεσημεριανό γεύμα σε ένα καφέ είναι επιθυμία. Μπορείτε να μειώσετε αυτό το κόστος φτιάχνοντας μεσημεριανό γεύμα κάθε μέρα.
- Το κλειδί για την εξέταση του μεταβλητού κόστους είναι η ανάκτηση μεγάλου μέρους της περιοχής στον προϋπολογισμό. Ποιο είναι το μεγαλύτερο δευτερεύον κόστος σας; Μπορείτε να μειώσετε την επιβάρυνση σε αυτούς τους τομείς, όπως η δημόσια συγκοινωνία για τη μείωση του φυσικού αερίου, το μεσημεριανό γεύμα στη δουλειά, η αναζήτηση φθηνότερης αναψυχής ή το να αφήσετε την πιστωτική σας κάρτα στο σπίτι για να αποφύγετε παρορμητικές αγορές.
- Κάντε μια αναζήτηση στο διαδίκτυο για να βρείτε καινοτόμους τρόπους για να μειώσετε το μεταβλητό φορτίο που δυσκολεύεστε να καταπονήσετε.
Βήμα 3. Υπολογίστε το χρηματικό ποσό που απομένει μετά την αποταμίευση
Αφού προσδιορίσετε ορισμένους τομείς για τη μείωση των δαπανών, αφαιρέστε τους από τα έξοδά σας. Μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό των νέων εξόδων ανά μηνιαίο εισόδημα για να μάθετε το ποσό των υπολοίπων κεφαλαίων.
Για παράδειγμα, το μηνιαίο εισόδημά σας είναι 2.000.000 IDR και τα μηνιαία έξοδά σας είναι 1.600.000 IDR. Αφού εξοικονομήσατε κάποια έξοδα, καταφέρατε να μειώσετε τα έξοδά σας κατά 200.000 IDR ανά μήνα, έτσι ώστε το μηνιαίο κόστος σας να μειωθεί σε 1.400.000 IDR. Τώρα, σας περισσεύουν 600.000 Rp κάθε μήνα
Μέρος 3 από 3: Πληρώνοντας πρώτα τον εαυτό σας
Βήμα 1. Καθορίστε πόσο θα πληρωθείτε
Τώρα, αφού σας περισσεύουν χρήματα, μπορείτε να αποφασίσετε πόσο θα πληρωθείτε. Οι ειδικοί προτείνουν διαφορετικά ποσά. Στο διάσημο οικονομικό βιβλίο The Wealthy Barber του David Chilton, προτείνει να πληρώσετε στον εαυτό σας έως και το 10% του καθαρού εισοδήματος. Άλλοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν μεταξύ 1-5%.
Η καλύτερη λύση είναι να πληρώνετε τον εαυτό σας όσο το δυνατόν περισσότερο σύμφωνα με το υπόλοιπο ποσό κάθε μήνα. Για παράδειγμα, έχετε υπόλοιπο 600.000 Rp σε κεφάλαια στο τέλος του μήνα και μηνιαίο εισόδημα 2.000.000 Rp. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε 30% του εισοδήματος. (Θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε 20% για εξοικονόμηση, έτσι ώστε να υπάρχουν κεφάλαια για να καλύψετε το απροσδόκητο)
Βήμα 2. Δημιουργήστε έναν στόχο εξοικονόμησης
Μόλις μάθετε πόσα πρέπει να πληρώσετε για τον εαυτό σας, δοκιμάστε να θέσετε έναν στόχο εξοικονόμησης. Για παράδειγμα, ο στόχος σας μπορεί να είναι ταμείο συνταξιοδότησης, αποταμίευση εκπαίδευσης ή προκαταβολή. Καθορίστε το κόστος του στόχου σας και διαιρέστε το με τον αριθμό των αυτοπληρωτών κάθε μήνα για να καθορίσετε το χρονικό διάστημα που επιτυγχάνεται ο στόχος σε μήνες.
- Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για να πληρώσετε 50.000 $ προκαταβολή σε ένα σπίτι. Εάν σας απομένουν 600.000 IDR και εξοικονομήσετε 300.000 IDR κάθε μήνα, θα χρειαστούν 13 χρόνια για να κερδίσετε 50.000.000 IDR.
- Επομένως, αυξήστε τις αποταμιεύσεις σας σε 600.000 IDR για να μειώσετε το χρόνο για να φτάσετε στο στόχο κατά το ήμισυ (αφού σας απομένουν 600.000 IDR).
- Μην ξεχνάτε ότι εάν επενδύσετε τα χρήματά σας σε λογαριασμό υψηλού ενδιαφέροντος ή σε οποιοδήποτε άλλο είδος επένδυσης, οι αποδόσεις που λαμβάνετε θα μειώσουν περαιτέρω το χρονικό διάστημα που θα επιτύχετε τους στόχους σας. Για να μάθετε πόσο γρήγορα θα αυξηθεί ο λογαριασμός σας ταμιευτηρίου με ένα συγκεκριμένο επιτόκιο (ας πούμε, 2% ετησίως), αναζητήστε στο Διαδίκτυο τον "Compound Interest Calculator"
Βήμα 3. Δημιουργήστε έναν ξεχωριστό λογαριασμό από όλους τους λογαριασμούς σας
Αυτός ο λογαριασμός προορίζεται ειδικά για την επίτευξη στόχων, συνήθως με τη μορφή αποταμιεύσεων ή επενδύσεων. Εάν είναι δυνατόν, επιλέξτε αυτό με το υψηλότερο επιτόκιο. Συνήθως αυτός ο τύπος λογαριασμού περιορίζει τον αριθμό των αναλήψεων, ώστε να μην μπείτε στον πειρασμό να πάρετε χρήματα από αυτόν τον λογαριασμό.
- Εξετάστε το ενδεχόμενο ανοίγματος λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου. Πολλές τράπεζες προσφέρουν αυτόν τον λογαριασμό και συνήθως παρέχουν απόδοση πάνω από έναν κανονικό λογαριασμό.
- Στις ΗΠΑ, υπάρχουν οι λεγόμενοι λογαριασμοί Roth IRA. Αυτός ο λογαριασμός επιτρέπει στην αποταμίευση να αυξάνεται αφορολόγητα με την πάροδο του χρόνου. Σε έναν Roth IRA, μπορείτε να αγοράσετε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα ή ETF, και αυτά τα προϊόντα προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από τις κανονικές αποταμιεύσεις.
- Άλλες επιλογές στις ΗΠΑ περιλαμβάνουν έναν παραδοσιακό IRA ή 401 (k).
Βήμα 4. Βάλτε τα χρήματα στο λογαριασμό το συντομότερο δυνατό
Εάν έχετε άμεσες καταθέσεις, καταθέστε αυτόματα ένα μέρος κάθε επιταγής μισθού σε ξεχωριστό λογαριασμό. Μπορείτε επίσης να ρυθμίσετε αυτόματες μεταφορές από τον κύριο λογαριασμό σας σε ξεχωριστό λογαριασμό σε μηνιαία ή εβδομαδιαία βάση, εάν μπορείτε να παρακολουθείτε το υπόλοιπό σας για να αποφύγετε τέλη υπερανάληψης. Ουσιαστικά, όλα αυτά γίνονται πρώτα πριν χρησιμοποιήσουμε τα χρήματα για άλλα πράγματα, συμπεριλαμβανομένων λογαριασμών και ενοικίου.
Βήμα 5. Μην αγγίζετε τις αποταμιεύσεις σας
Απλώς αφήστε τις αποταμιεύσεις και μην αποσύρετε. Πρέπει να έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Γενικά αυτά τα κεφάλαια μπορούν να καλύψουν το κόστος για 3-6 μήνες. Μην συγχέετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με εξοικονόμηση επενδύσεων. Εάν δεν έχετε τα χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, βρείτε άλλους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα ή να μειώσετε το κόστος. Μην μεταφέρετε αυτά τα έξοδα σε πιστωτική κάρτα (δείτε Προειδοποίηση παρακάτω).
Συμβουλές
- Η μικρότερη εξοικονόμηση έχει μελλοντική χρήση.
- Ξεκινήστε από μικρά, αν πρέπει. Είναι καλύτερα να αφαιρείτε 50.000 IDR ή ακόμα και 10.000 IDR κάθε εβδομάδα παρά τίποτα απολύτως. Καθώς το κόστος σας μειώνεται και το εισόδημά σας αυξάνεται, μπορείτε να συνεχίσετε να αυξάνετε το ποσό των κεφαλαίων που θα πληρώσετε για τον εαυτό σας.
- Θέστε έναν στόχο, όπως "Θα έχω 20.000 $ σε 5 χρόνια". Αυτό θα σας βοηθήσει να πληρώσετε για τον εαυτό σας.
- Το σημείο να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας είναι ότι αν δεν το κάνετε, θα συνεχίσετε να ξοδεύετε μέχρι να απομείνουν λίγα. Με άλλα λόγια, λες και το βάρος σου «αυξάνεται» για να πετύχεις εισόδημα. Εάν αφαιρέσετε εισόδημα πληρώνοντας πρώτα τον εαυτό σας, το βάρος θα παραμείνει υπό έλεγχο. Εάν όχι, λύστε το πρόβλημα αντί να βυθίσετε τις αποταμιεύσεις σας.
Προειδοποίηση
- Εάν εξαρτάστε τόσο πολύ από τις πιστωτικές κάρτες που μπορείτε να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας, όλα είναι άσκοπα. Είναι άχρηστο να εξοικονομήσετε 20.000.000 Rp για προκαταβολή εάν έχετε επίσης χρέος 20.000.000 Rp συν τόκους;
- Μπορεί να είναι δύσκολο να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας, όπως αναφέρεται παραπάνω αν η οικονομική σας ανάγκη είναι επείγουσα, για παράδειγμα, το χρέος ενοικίου σας έχει τιμολογηθεί. Υπάρχουν εκείνοι που πιστεύουν ότι πληρώνονται πρώτα ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει, υπάρχουν επίσης εκείνοι που πιστεύουν ότι πρέπει να βάλουν τους άλλους πρώτα. Αυτό το όριο πρέπει να το θέσετε μόνοι σας.
