Εάν έχετε πιστωτική κάρτα, πρέπει να είστε εξοικειωμένοι με τον όρο Ετήσιο Επιτόκιο ή ΣΕΠΕ. Αυτό είναι το ετήσιο επιτόκιο που χρεώνεται στον λογαριασμό ισολογισμού ή στην πιστωτική σας κάρτα. Αυτός ο όρος είναι στην πραγματικότητα παραπλανητικός, επειδή οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών δεν χρεώνουν τόκους ανά έτος. Αλλά επίσης λάβετε υπόψη ότι το αναβαλλόμενο/επιτόκιο εισαγωγής (0 % APR για έξι μήνες!) Λήγει μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, οπότε προσέξτε πότε αλλάζει το επιτόκιο σας. Για να μην παραχωρήσετε τα οικονομικά σας, πρέπει να γνωρίζετε πώς να υπολογίζετε τον πραγματικό τόκο του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα.
Βήμα
Μέθοδος 1 από 5: Υπολογισμός Σταθερού και Μεταβλητού Τόκου
Βήμα 1. Κατανοήστε πώς αυτά τα δύο λουλούδια είναι παρόμοια και διαφορετικά μεταξύ τους
Και οι δύο είναι ένας τύπος APR "αγοράς", που σημαίνει ότι ισχύουν για τις συνήθεις αγορές που χρεώνονται σε πιστωτική κάρτα. Πρέπει να γνωρίζετε το Ημερήσιο Περιοδικό Ποσοστό (DPR) για να υπολογίσετε τον τόκο που πληρώνετε κάθε μήνα. Αυτό θα εξηγηθεί στο επόμενο στάδιο. Αυτό που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι εάν πληρώνετε πριν από το τέλος του κύκλου χρέωσης, δεν χρειάζεται να πληρώσετε τόκο για τις αγορές σας για αυτές τις δύο κατηγορίες APR «αγοράς». Οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο χρέος στο τέλος του κύκλου χρέωσης.
- Το APR παραμένει αμετάβλητο, εκτός εάν συνεχίζετε να μην πληρώνετε εγκαίρως. Σε αυτό το σημείο, η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα στείλει μια επιστολή που περιέχει το νέο πρόστιμο/τόκους υπερημερίας.
- Μεταβλητό ενδιαφέρον μπορεί να αλλάξει, ανάλογα με τα εθνικά επιτόκια ή άλλους οικονομικούς παράγοντες. Για παράδειγμα, μπορεί να αλλάξει με βάση τις διακυμάνσεις του κύριου ομοσπονδιακού επιτοκίου που δημοσιεύεται στην Wall Street Journal.
- Ανατρέξτε στα φύλλα καταστάσεων συμβολαίου ή πιστωτικής κάρτας για τις μεταβλητές και σταθερές τιμές APR.
Βήμα 2. Υπολογισμός ημερήσιων περιοδικών τιμών (DPR)
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών υπολογίζουν συνήθως τους τόκους που σας χρεώνονται κάθε μήνα. Επειδή ο αριθμός των ημερών του μήνα ποικίλλει - για παράδειγμα, ο Ιανουάριος έχει 31 ημέρες, ενώ ο Φεβρουάριος 28 ημέρες - οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούν τον τύπο DPR για τον υπολογισμό των τόκων. Για να υπολογίσετε το DPR, διαιρέστε την ετήσια τιμή APR με 365 (αριθμός ημερών σε ένα έτος).
Για παράδειγμα, για σταθερό ή μεταβλητό APR 19 τοις εκατό: 19 365 = 0,052. Αυτή είναι η τιμή DPR
Βήμα 3. Πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό με τον αριθμό ημερών του τρέχοντος μήνα
Έτσι, τον Ιανουάριο, πρέπει να πολλαπλασιάσετε το DPR με 31: 0,052 x 31 = 1,61. Αυτό σημαίνει ότι οι τόκοι του λογαριασμού για τον Ιανουάριο είναι 1,61 τοις εκατό. Τον Φεβρουάριο, πολλαπλασιάστε το DPR με 28: 0,052 x 28 = 1,46. Αυτό σημαίνει ότι οι τόκοι για λογαριασμούς για τον Φεβρουάριο είναι 1,46 τοις εκατό.
Βήμα 4. Πολλαπλασιάστε τους τόκους του λογαριασμού με το υπόλοιπο
Λάβετε υπόψη ότι εάν πληρώσετε ολόκληρο το ποσό κατά την ημερομηνία χρέωσης, δεν θα χρεωθείτε με τόκους. Ωστόσο, εάν πληρώνετε μόνο τον ελάχιστο λογαριασμό ή λιγότερο από το σύνολο του εκκρεμού λογαριασμού, πρέπει να πληρώσετε τόκους για τον λογαριασμό εκείνου του μήνα. Μετατρέψτε το επιτόκιο σας σε δεκαδικό, μετακινώντας το δεκαδικό ψηφίο δύο θέσεις προς τα αριστερά. Έτσι, το επιτόκιο για 1,61 τοις εκατό τον Ιανουάριο θα ήταν 0,0161 και το 1,46 τοις εκατό το Φεβρουάριο θα ήταν 0,0146.
- Εάν το υπόλοιπο της κάρτας σας στο τέλος του κύκλου χρέωσης Ιανουαρίου είναι 13.330.000 IDR, - πρέπει να πληρώσετε 13.330.000 IDR, - x 0.0161 ή 214.613 IDR, -
- Εάν το υπόλοιπο της κάρτας σας στο τέλος του κύκλου χρέωσης Φεβρουαρίου είναι 13.330.000 IDR, - πρέπει να πληρώσετε 13.330.000 IDR, - x 0, 0146 ή 194.618 IDR, -
Μέθοδος 2 από 5: Υπολογισμός επιτοκίου ποινής/Προθεσμία ΣΕΠΕ
Βήμα 1. Μάθετε τι είναι η ποινή APR/το προεπιλεγμένο ενδιαφέρον
Αυτό το επιτόκιο είναι υψηλότερο από τον τόκο που κερδίζεται κατά την υπογραφή της ιδιοκτησίας πιστωτικής κάρτας. Αυτό το ενδιαφέρον ενεργοποιείται εάν παραβιάσετε τους όρους της ποινής στο συμβόλαιό σας. Παραδείγματα αυτών των παραβιάσεων περιλαμβάνουν αγορές που υπερβαίνουν τον ισολογισμό ή συνεχώς καθυστερούν να πληρώνουν μηνιαίους λογαριασμούς.
Βήμα 2. Προσδιορίστε την ποινή APR/το επιτόκιο προεπιλογής
Ενδέχεται να μπορείτε να βρείτε το προεπιλεγμένο πρόστιμο APR/προεπιλεγμένο επιτόκιο στη σύμβαση ή τη μηνιαία κατάσταση χρέωσης. Πιθανότατα η τράπεζα θα στείλει μια επιστολή που θα δηλώνει τη μεταβολή της αξίας των τόκων. Σύμφωνα με τον νόμο περί λογαριασμού και ευθύνης για την πιστωτική κάρτα του 2009 ή τον νόμο CARD, οι τράπεζες υποχρεούνται να δώσουν μια προειδοποίηση και 45 ημέρες πριν από την προσαρμογή των τόκων χρέωσής σας. Η τράπεζά σας θα εξηγήσει το νέο επιτόκιο στην επιστολή τους.
Για παράδειγμα, μπορεί να είχατε APR 20 τοις εκατό. Αλλά μία φορά δύο φορές καθυστέρηση πληρωμής-αυτό σημαίνει 60 ημέρες. Θα λάβετε μια επιστολή από την εταιρεία πιστωτικών καρτών που δηλώνει ότι αυξάνουν το μηνιαίο επιτόκιο σε ποσοστό προεπιλογής/ποινής 35 τοις εκατό
Βήμα 3. Υπολογίστε το DPR του νέου σας φίλου
Διαιρέστε αυτό το νέο ενδιαφέρον με τον αριθμό των ημερών του έτους, 365. Στο παράδειγμά μας, ο υπολογισμός έχει ως εξής: 35 365 = 0,0958. Αυτός είναι ο τόκος που πρέπει να πληρώνετε κάθε μέρα.
Βήμα 4. Βρείτε το επιτόκιο σας για τον τρέχοντα μήνα
Ο αριθμός των ημερών σε ένα μήνα ποικίλλει, οπότε βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε τον σωστό αριθμό για τον μήνα που θέλετε να υπολογίσετε. Δεδομένου ότι ο Ιανουάριος έχει 31 ημέρες, πολλαπλασιάστε 0,0958 x 31 για να λάβετε 2,97. Το ενδιαφέρον σας για τον Ιανουάριο είναι 2,97 τοις εκατό του λογαριασμού του μήνα.
Βήμα 5. Πολλαπλασιάστε τους μηνιαίους τόκους με το συνολικό ανεξόφλητο χρέος
Θυμηθείτε να μετατρέψετε το ποσοστό σε δεκαδικό αριθμό. Στο παράδειγμά μας, το 2,97 τοις εκατό γίνεται 0,0297.
Εάν το συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας είναι 13.330.000 IDR, - στο τέλος Ιανουαρίου, τότε πληρώνετε 13.330.000 IDR, - 0.0297 x, ή 395.901 IDR μόνο για τους τόκους
Μέθοδος 3 από 5: Υπολογισμός επιτοκίου βαθμίδας APR
Βήμα 1. Κατανοήστε πώς λειτουργούν κλιμακωτά APR ή κλιμακωτά APR
Με τη βαθμίδα APR, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εφαρμόζουν διαφορετικά επιτόκια σε διαφορετικά μέρη της δήλωσης χρέωσης. Για παράδειγμα, χρέωση 17 τοις εκατό για λογαριασμούς έως 13.330.000 Rp, - και 19 τοις εκατό για λογαριασμούς άνω των 13.330.000 Rp, -. Εάν ο συνολικός λογαριασμός σας είναι 19,995,000 Rp, - πρέπει να πληρώσετε τόκο 17 τοις εκατό στον λογαριασμό 13,330,000 Rp, - και 19 τοις εκατό στον υπόλοιπο λογαριασμό που είναι 6,665,000 Rp.
Βήμα 2. Υπολογίστε την τιμή DPR για κάθε βαθμίδα
Μάθετε πόσα επίπεδα ή επίπεδα εφαρμόζονται στη συνολική χρέωση στο τέλος του κύκλου χρέωσης. Πρέπει να γνωρίζετε την αξία του DPR για καθένα από αυτά τα ενδιαφέροντα. Έτσι, για παράδειγμα για το παράδειγμά μας:
- Το 17 365 αποδίδει μια τιμή DPR 0,047 για 13,330,000 IDR, - πρώτη στο λογαριασμό.
- 19 365 αποδίδει τιμή DPR 0,052 για IDR 6,665,000, - το υπόλοιπο.
Βήμα 3. Πολλαπλασιάστε κάθε DPR με τον αριθμό των ημερών του μήνα
Η μέθοδος υπολογισμού είναι η ίδια με αυτή των σταθερών και μεταβλητών τόκων. Αλλά πρέπει να θυμάστε να εφαρμόζετε κάθε στάδιο σε κάθε επίπεδο. Ας υποθέσουμε ότι υπολογίζουμε τον μηνιαίο τόκο για τον Ιανουάριο, ο οποίος περιέχει 31 ημέρες.
- 0,047 x 31 = μηνιαίοι τόκοι 1,457 τοις εκατό για 13,330,000 IDR, - πρώτα.
- 0,052 x 31 = μηνιαίοι τόκοι 1,612 τοις εκατό για το υπόλοιπο Rp. 6,665,000.
Βήμα 4. Υπολογίστε τους τόκους που πληρώθηκαν από το συνολικό λογαριασμό
Και πάλι, σύρετε την υποδιαστολή δύο κουκκίδες προς τα αριστερά για να μετατρέψετε το ποσοστό σε έναν αριθμό που μπορεί να πολλαπλασιαστεί.
- 13,330,000 IDR, - x 0, 01457 = 194,218 IDR, 1, - των τόκων που πληρώθηκαν για το πρώτο 13,330,000 IDR, - στο λογαριασμό.
- 6,665,000 IDR, - x 0,01612 = 107,439 IDR, 8 από τους τόκους που πληρώθηκαν για τα υπόλοιπα 6,665,000 IDR.
Βήμα 5. Προσθέστε τα δύο αποτελέσματα για να λάβετε τη συνολική τιμή:
IDR 194,218, 1, - + 107,439 IDR, 8 = 301,657 IDR, 9, - των τόκων που καταβλήθηκαν για το συνολικό λογαριασμό ύψους 19,995,000 IDR.
Μέθοδος 4 από 5: Υπολογισμός τόκων για αναλήψεις μετρητών APR
Βήμα 1. Κατανοήστε τι είναι το APR ανάληψης μετρητών
Το ενδιαφέρον για αυτό μπορεί να είναι υψηλότερο από το κανονικό ΣΕΠΕ, αλλά είναι πολύ διαφορετικό από το ενδιαφέρον αγοράς. Οι τόκοι για τις αγορές αγαθών για το ΣΕΠΕ υπολογίζονται μόνο στο "τέλος κάθε κύκλου χρέωσης". Ωστόσο, κατά την ανάληψη μετρητών, οι τόκοι χρεώνονται «καθημερινά» μέχρι να πληρώσετε το χρέος από την ανάληψη μετρητών. Το επιτόκιο προκαταβολής ισχύει όταν κάνετε οποιοδήποτε από τα ακόλουθα:
- Ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ ή υποκατάστημα τράπεζας χρησιμοποιώντας πιστωτική κάρτα.
- Μεταφορά χρημάτων από πιστωτική κάρτα σε λογαριασμό υπερανάληψης.
- Γράψτε μια επιταγή που χρηματοδοτείται από πιστωτική κάρτα.
- Χρησιμοποιήστε πιστωτική κάρτα για να αγοράσετε ξένο νόμισμα.
Βήμα 2. Ελέγξτε το τιμολόγιο και τη σύμβασή σας για να καθορίσετε το ΣΕΠΕ για τις αναλήψεις μετρητών
Σως χρειαστεί να γκρινιάζετε για να διαβάσετε τα σκόπιμα μικρά γράμματα, αλλά είναι σίγουρα εκεί.
Βήμα 3. Υπολογίστε το DPR σας
Αυτός είναι ο τόκος που πρέπει να καταβληθεί ανά ημέρα. Για να τον υπολογίσετε, διαιρέστε το ΣΕΠΕ των αναλήψεων μετρητών με 365 ημέρες. Για παράδειγμα, εάν το APR ανάληψης μετρητών είναι 20 τοις εκατό, συμπληρώστε τον ακόλουθο υπολογισμό: 20 365 = 0,055
Βήμα 4. Μετρήστε πόσες ημέρες περιμένετε μέχρι να εξοφλήσετε τελικά την ανάληψη μετρητών
Πολλαπλασιάστε τον αριθμό από το προηγούμενο βήμα με τον προηγούμενο αριθμό ημερών. Έτσι, αν περιμένετε 30 ημέρες πριν πληρώσετε μια ανάληψη μετρητών με 20 % ΣΕΠ, τότε ο υπολογισμός είναι: 0,055 x 30 (ημέρες) = 1,65. Οι τόκοι για την ανάληψη μετρητών σας είναι 1,65 τοις εκατό.
Βήμα 5. Υπολογίστε το ποσό των τόκων που πληρώνετε
Πολλαπλασιάστε τους τόκους από το προηγούμενο βήμα με το ποσό των χρημάτων που έχουν αποσυρθεί. Εάν αποσύρετε 13.330.000 IDR, - στο παραπάνω παράδειγμα, ο υπολογισμός είναι: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Πρέπει να πληρώσετε τόκους ανάληψης μετρητών 219.945 IDR, -.
Μέθοδος 5 από 5: Προστασία των οικονομικών σας
Βήμα 1. Αποκτήστε τη συνήθεια να κάνετε πληρωμές εγκαίρως
Όσο αργότερα γίνει η πληρωμή, τόσο υψηλότερο είναι το APR που θα οριστεί από την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Εάν ξεχάσετε να πληρώσετε, πληρώστε αμέσως. Είναι πολύ πιθανό ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα σας αναφέρει στο γραφείο χρέωσης αμέσως, ακόμη και πριν περάσουν 30 ημέρες. Αυτό θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σε τέτοιο βαθμό και θα χρειαστεί πολύς χρόνος για να ανακάμψετε. Διατηρήστε τη βαθμολογία FICO σας υψηλή αποδεικνύοντας ότι είστε αξιόπιστος οφειλέτης.
Βήμα 2. Προσέξτε την αύξηση των επιτοκίων
Ο νόμος απαιτεί από τις εταιρείες έκδοσης πιστωτικών καρτών να προειδοποιούν και 45 ημέρες πριν αυξήσουν τους τόκους του λογαριασμού. Ωστόσο, η εταιρεία δεν θα δώσει καμία εξήγηση εάν αυξήσει το ενδιαφέρον. Εάν δεν λάβετε εξήγηση, επικοινωνήστε με την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας για να δείτε γιατί άλλαξε. Εάν δεν μπορούν να βρουν μια καλή απάντηση, ίσως είναι καιρός να αλλάξετε το υπόλοιπό σας σε άλλη πιστωτική κάρτα.
Ένας λογικός λόγος για να αυξηθεί το ενδιαφέρον είναι λόγω των επίμονων καθυστερήσεων ή των αθετήσεων ή λόγω του χαμηλού πιστωτικού αποτελέσματος
Βήμα 3. Δοκιμάστε να μειώσετε το APR
Οι εταιρείες έκδοσης πιστωτικών καρτών δραστηριοποιούνται για να κερδίσουν χρήματα. Δεν θα θέλουν να μειώσουν το APR σας μόνο και μόνο επειδή είστε καλός πελάτης. Εάν θέλετε να ανταμειφθείτε για χρόνια που πληρώνετε εγκαίρως, καλέστε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και πείστε τους να αλλάξουν το επιτόκιο του λογαριασμού σας.
- Πριν επικοινωνήσετε μαζί τους, κάντε μια έρευνα σχετικά με το τι είναι ένα δίκαιο και λογικό APR για τη βαθμολογία σας FICO.
- Στη συνέχεια, επικοινωνήστε μαζί τους και προσπαθήστε να επαναδιαπραγματευτείτε το APR με βάση τα αποτελέσματα αυτής της επαναφοράς.
- Εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών δεν είναι πρόθυμη, μεταφέρετε αμέσως το υπόλοιπό σας σε άλλη πιστωτική κάρτα.
