Δεν γίνονται όλα τα δάνεια με τον ίδιο τρόπο. Η κατανόηση του τρόπου υπολογισμού των μηνιαίων πληρωμών και του ποσού των τόκων που θα πληρώσετε καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου είναι πολύ χρήσιμη για την επιλογή του καταλληλότερου δανείου για εσάς. Για να καταλάβετε σωστά πώς θα αναπτυχθούν τα χρήματα, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε αρκετά πολύπλοκους τύπους, αλλά μπορείτε επίσης να υπολογίσετε το ενδιαφέρον πιο απλά χρησιμοποιώντας το Excel.
Βήμα
Μέθοδος 1 από 3: Γρήγορη κατανόηση του δανείου σας
Βήμα 1. Εισαγάγετε τα στοιχεία του δανείου σας σε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για να προσδιορίσετε γρήγορα την πληρωμή των τόκων σας
Ο υπολογισμός των πληρωμών τόκων δεν είναι μια απλή εξίσωση. Ευτυχώς, μια γρήγορη αναζήτηση για "υπολογιστής πληρωμής τόκων" διευκολύνει τον εντοπισμό του ποσού πληρωμής, αρκεί να γνωρίζετε τι να εισαγάγετε στην αριθμομηχανή:
-
Κύριο κεφάλαιο δανείου:
Το ποσό του δανείου σας. Εάν αυτό το ποσό είναι $ 5.000, το κεφάλαιο του δανείου είναι $ 5.000.
-
Λουλούδι:
Με απλά λόγια, είναι ένα ποσοστό των χρημάτων που χρεώνεστε για να πάρετε το δάνειο. Αυτή η τιμή συνήθως δίνεται ως ποσοστό (π.χ. 4%) ή δεκαδικό (0,04).
-
Χρονικό διάστημα:
Συνήθως σε μήνες. Αυτό είναι το χρονικό διάστημα που πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο. Οι υποθήκες υπολογίζονται συνήθως σε ετήσια βάση.
-
Επιλογές πληρωμής:
Αυτό το τμήμα είναι συνήθως πάντα "δάνειο ορισμένου χρόνου". Ωστόσο, αυτό μπορεί να είναι διαφορετικό για ειδικά δάνεια. Εάν δεν είστε σίγουροι, ρωτήστε αν το χρονοδιάγραμμα πληρωμής και οι τόκοι έχουν καθοριστεί πριν λάβετε ένα δάνειο.
Βήμα 2. Προσδιορίστε το επιτόκιο
Το επιτόκιο είναι το τέλος που πρέπει να πληρώσετε για δανεισμό χρημάτων. Είναι το επιτόκιο που πρέπει να πληρώσετε στο κεφάλαιο καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αναζητήστε τα χαμηλότερα δυνατά επιτόκια, γιατί ακόμη και μια διαφορά 0,5% μπορεί να αντιπροσωπεύει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Εάν θέλετε να πληρώσετε χαμηλότερο ποσό, το επιτόκιο σας μπορεί να είναι υψηλότερο, καθώς και ο συνολικός τόκος για τη διάρκεια του δανείου, αλλά λιγότερο ανά μήνα. Ένα άτομο με λίγες αποταμιεύσεις ή που βασίζεται σε μπόνους/προμήθειες στο εισόδημά του μπορεί να επιλέξει αυτήν την επιλογή. Ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι συνεχίζετε να αναζητάτε επιτόκια κάτω από 10%, αν είναι δυνατόν. Ορισμένα κοινά επιτόκια για διαφορετικούς τύπους δανείων είναι:
-
Αυτοκίνητο:
4-7%
-
υποθήκη:
3-6%
-
Προσωπικό δάνειο:
5-9%
-
Πιστωτική κάρτα:
18-22%. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πρέπει να αποφύγετε μεγάλες αγορές που δεν μπορείτε να πληρώσετε απευθείας με πιστωτική κάρτα.
-
Δάνεια payday:
350-500%. Αυτά τα δάνεια είναι πολύ επικίνδυνα αν δεν μπορείτε να τα εξοφλήσετε εντός 1-2 εβδομάδων.
Βήμα 3. Ρωτήστε σχετικά με τα δεδουλευμένα επιτόκια για να καταλάβετε πότε θα χρεωθείτε με τόκους
Από τεχνική άποψη, το δεδουλευμένο επιτόκιο θα σας πει πόσο συχνά ο δανειολήπτης υπολογίζει τους τόκους που πρέπει να πληρώσετε. Όσον αφορά το πώς σας επηρεάζει, το δεδουλευμένο επιτόκιο συνήθως καθορίζει πόσο συχνά πρέπει να κάνετε πληρωμές. Για παράδειγμα, ρίξτε μια ματιά στην παρακάτω προσομοίωση ενός δανείου 100.000 δολαρίων με επιτόκιο 4%, το οποίο διαιρείται σε τρία διαφορετικά τρόποι:
-
Ετήσιο:
$110, 412.17
-
Μηνιαίο:
$110, 512.24
-
Καθημερινά:
$110, 521.28
Βήμα 4. Χρησιμοποιήστε μακροπρόθεσμα δάνεια για να πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα, αλλά περισσότερα συνολικά
Ο όρος είναι το χρονικό διάστημα που πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο. Και πάλι, αυτό θα διαφέρει με κάθε τύπο δανείου και θα πρέπει να επιλέξετε ένα δάνειο με όρο που καλύπτει τις ανάγκες σας. Μεγαλύτεροι όροι έχουν συνήθως ως αποτέλεσμα περισσότερους τόκους, αλλά μικρότερες μηνιαίες πληρωμές. Για παράδειγμα, έχετε ένα δάνειο KKB ύψους 20.000 δολαρίων με τόκο 5%. Οι συνολικές πληρωμές έχουν ως εξής:
-
24 μήνες:
Πληρώνετε συνολικό ενδιαφέρον 1,058,27 $ σε συνολικό ενδιαφέρον, αλλά μόνο 877,43 $ κάθε μήνα.
-
30 μήνες:
Πληρώνετε συνολικό ενδιαφέρον 1,317,63 $, αλλά μόνο 710,59 $ κάθε μήνα.
-
36 μήνες:
Πληρώνετε συνολικό ενδιαφέρον 1,579,02 $, αλλά μόνο 599,42 $ το μήνα
Μέθοδος 2 από 3: Υπολογισμός των πληρωμών σας με μη αυτόματο τρόπο
Βήμα 1. Μάθετε σύνθετους τύπους πληρωμής τόκων
Ο υπολογισμός των πληρωμών και των τόκων σας απαιτεί έναν μαθηματικό τύπο όπως ο ακόλουθος: Πληρωμή = Κύριο κεφάλαιο X i (1+i) /(1+i) – 1
- Το "i" αντιπροσωπεύει το επιτόκιο και το "n" αντιπροσωπεύει το ποσό πληρωμής.
- Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους οικονομικούς τύπους, ο τύπος για τον προσδιορισμό της πληρωμής σας φαίνεται πιο δύσκολος από τα ίδια τα μαθηματικά. Μόλις καταλάβετε πώς να ορίσετε τους αριθμούς, ο υπολογισμός των μηνιαίων πληρωμών σας θα είναι πολύ εύκολος.
Βήμα 2. Καθορίστε τη συχνότητα πληρωμής
Πριν συνδέσετε τους αριθμούς στον τύπο, θα πρέπει να προσαρμόσετε τις πληρωμές τόκων "i" για το πόσο συχνά θα εξοφλείτε το δάνειο.
- Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι παίρνετε ένα δάνειο στο 4,5 % και το δάνειο απαιτεί από εσάς να κάνετε μηνιαίες πληρωμές.
- Δεδομένου ότι οι πληρωμές σας είναι μηνιαίες, πρέπει να διαιρέσετε το επιτόκιο με 12. 4,5 % (0,045) διαιρούμενο με 12 ισούται με 0,00375. Βάλτε αυτόν τον αριθμό στο "i".
Βήμα 3. Καθορίστε το ποσό πληρωμής
Για να καθορίσετε τι να βάλετε στο "n", το επόμενο βήμα είναι να καθορίσετε τον συνολικό αριθμό πληρωμών που θα πραγματοποιήσετε κατά τη διάρκεια του δανείου.
Φανταστείτε ότι η μηνιαία πληρωμή σας είναι η πληρωμή για την εξόφληση ενός δανείου με διάρκεια 30 ετών. Για να βρείτε το ποσό πληρωμής, απλώς πολλαπλασιάστε το 30 επί 12. Θα πρέπει να πραγματοποιήσετε 360 πληρωμές
Βήμα 4. Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή σας
Για να μάθετε τη μηνιαία πληρωμή σας σε αυτό το δάνειο, τώρα το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να συνδέσετε αυτούς τους αριθμούς στον τύπο. Αυτό μπορεί να φαίνεται δύσκολο, αλλά αν το κάνετε βήμα προς βήμα, θα βρείτε τον αριθμό πληρωμής τόκων. Παρακάτω είναι τα βήματα υπολογισμού, τα οποία πραγματοποιούνται ένα προς ένα.
- Ακόμα με το παραπάνω παράδειγμα, φανταστείτε ότι έχετε δανειστεί 100.000 $. Ο τύπος σας πρέπει να μοιάζει με αυτόν: 100.000 Χ 0.00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 Χ 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 Χ 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 Χ 0.01442….. / (1 + 0.00375)360 - 1
- 100.000 Χ 0.01442….. / (1.00375)360 - 1
- 100.000 Χ 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100.000 Χ 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100.000 Χ 0.00506685….. = 506, 69
- $ 506,69. Αυτή θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας.
Βήμα 5. Υπολογίστε το συνολικό ενδιαφέρον σας
Τώρα που γνωρίζετε τις μηνιαίες πληρωμές σας, μπορείτε να καθορίσετε πόσους τόκους πρέπει να πληρώσετε καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου μέσω των μηνιαίων πληρωμών σας. Πολλαπλασιάστε το ποσό των πληρωμών καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου με τη μηνιαία πληρωμή σας. Στη συνέχεια αφαιρέστε το κεφάλαιο που έχετε δανειστεί.
- Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, πολλαπλασιάστε $ 506,69 με 360 και το αποτέλεσμα είναι $ 182.408. Αυτό είναι το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου.
- Αφαιρέστε $ 100,000 και το τελικό αποτέλεσμα είναι $ 82, 408. Αυτό είναι το συνολικό ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσετε για το δάνειό σας.
Μέθοδος 3 από 3: Υπολογισμός τόκου με Excel
Βήμα 1. Καταγράψτε το κεφάλαιο, τη διάρκεια και το επιτόκιο του δανείου σας σε μια στήλη
Συμπληρώστε τα ξεχωριστά πλαίσια με το ποσό, τη διάρκεια και τους τόκους του δανείου και το Excel μπορεί να υπολογίσει τη μηνιαία πληρωμή για εσάς. Για το υπόλοιπο αυτής της ενότητας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ακόλουθο παράδειγμα δανείου:
Δανειστήκατε 100.000 δολάρια. Έχετε 30 χρόνια για να το εξοφλήσετε, με τόκο 4,5% ετησίως
Βήμα 2. Γράψτε τον κύριο τίτλο σε αρνητικό αριθμό
Πρέπει να πείτε στο Excel ότι θα πληρώσετε το χρέος. Για να το κάνετε αυτό, γράψτε τον κύριο τίτλο ως αρνητικό αριθμό, χωρίς πρόσημο νομίσματος.
- 100, 000 = κεφάλαιο δανείου
Βήμα 3. Καθορίστε το ποσό πληρωμής σας
Μπορείτε να το γράψετε σε χρόνια αν θέλετε, αλλά η απάντηση που θα λάβετε θα έχει ως αποτέλεσμα την πληρωμή ετήσιου τόκου, όχι μηνιαία. Δεδομένου ότι τα περισσότερα δάνεια πληρώνονται μηνιαίως, πολλαπλασιάστε τον αριθμό του έτους με 12 για να λάβετε τη συνολική πληρωμή σας. Γράψτε αυτό το αποτέλεσμα πολλαπλασιασμού στο άλλο πλαίσιο.
- - 100, 000 = κεφάλαιο δανείου
- 360 = Ποσό πληρωμής
Βήμα 4. Μετατρέψτε το επιτόκιο σας ώστε να αντιστοιχεί στον αριθμό των πληρωμών που πρέπει να κάνετε
Σε αυτό το παράδειγμα, το δάνειό σας έχει ετήσιο επιτόκιο 4,5 τοις εκατό. Ωστόσο, δεδομένου ότι πληρώνετε μηνιαίως, θα πρέπει να γνωρίζετε το μηνιαίο επιτόκιο σας. Δεδομένου ότι το ποσοστό 4,5% αφορά τόκους 12 μηνών, διαιρέστε το επιτόκιο με 12 για να λάβετε τη μηνιαία απόδοση τόκου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε μετατρέψει το ποσοστό σε δεκαδικό όταν τελειώσετε.
- - 100, 000 = κεφάλαιο δανείου
- 360 = Ποσό πληρωμής
-
4.5%12 =.375%= { displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \%=}
.00375{displaystyle.00375}
= Μηνιαίο ενδιαφέρον.
Βήμα 5. Χρησιμοποιήστε τη συνάρτηση = PMT για να προσδιορίσετε την πληρωμή τόκων.
Το Excel γνωρίζει ήδη τον τύπο για τον υπολογισμό των μηνιαίων πληρωμών με τόκους. Δεν έχετε παρά να δώσετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε για τον υπολογισμό της μηνιαίας πληρωμής. Κάντε κλικ σε ένα κενό πλαίσιο και, στη συνέχεια, εντοπίστε τη γραμμή λειτουργιών. Βρίσκεται ακριβώς πάνω από το φύλλο εργασίας του Excel και φέρει ετικέτα"
"= PMT ("
- Μην βάζετε τα εισαγωγικά σε αυτό.
- Εάν είστε καλοί στη χρήση του Excel, μπορείτε να το ρυθμίσετε ώστε να δέχεται αξίες πληρωμής για εσάς.
- Εισαγάγετε την είσοδο με τη σωστή σειρά. Εισαγάγετε τις τιμές που απαιτούνται για τον υπολογισμό της πληρωμής σε αγκύλες, χωρισμένες με κόμματα. Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει να εισαγάγετε (Επιτόκιο, Ποσό πληρωμής, υπόλοιπο κεφαλαίου σε αρνητικούς αριθμούς, 0).
- Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, η καταχώριση θα ήταν: "= PMT (0.00375, 360, -100000, 0)". Ένας κενός αριθμός υποδεικνύει ότι έχετε υπόλοιπο 0 $ στο τέλος της περιόδου πληρωμής 360 μοιρών.
- Βεβαιωθείτε ότι έχετε κλείσει τις αγκύλες.
Βήμα 6. Πατήστε enter για να μάθετε τη μηνιαία πληρωμή σας
Εάν εισαγάγατε τη συνάρτηση σωστά, θα δείτε τη συνολική μηνιαία πληρωμή σας στο πλαίσιο = PMT στο φύλλο εργασίας σας.
- Σε αυτήν την περίπτωση, θα δείτε έναν αριθμό 506,69 $. Αυτό είναι το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας.
- Αν δείτε "#ΑΡΙΘ!" ή οποιαδήποτε άλλη περίεργη πληροφορία στο πλαίσιο = PMT, σημαίνει ότι καταχωρίσατε κάτι λάθος. Ελέγξτε ξανά το κείμενο στο πλαίσιο λειτουργιών και δοκιμάστε ξανά.
Βήμα 7. Βρείτε τη συνολική πληρωμή
Για να βρείτε το συνολικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου σας, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να πολλαπλασιάσετε το ποσό της πληρωμής με το συνολικό ποσό πληρωμής.
Για το παραπάνω παράδειγμα, θα πολλαπλασιάσετε 506,69 $ με 360 για να πάρετε 182.408 $. Αυτό είναι το συνολικό ποσό των πληρωμών που θα πρέπει να πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου
Βήμα 8. Βρείτε το συνολικό ενδιαφέρον
Αν θέλετε να μάθετε πόσοι τόκοι πρέπει να πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου, το μόνο που χρειάζεστε είναι μια έκπτωση. Αφαιρέστε το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε με το κεφάλαιο του χρέους σας.
Για το παραπάνω παράδειγμα, πρέπει να αφαιρέσετε $ 182.408 με $ 100.000. Το αποτέλεσμα είναι 82.408 $. Αυτό είναι το συνολικό σας ενδιαφέρον
Επαναχρησιμοποιήσιμα φύλλα εργασίας για τον υπολογισμό των πληρωμών τόκων
Ο παρακάτω πίνακας εξηγεί πώς να χρησιμοποιήσετε το Excel, τα Έγγραφα Google ή άλλο πρόγραμμα υπολογιστικών φύλλων για τον υπολογισμό απλών πληρωμών τόκων για οποιοδήποτε δάνειο. Απλώς το συμπληρώνετε με τους δικούς σας αριθμούς. Σημειώστε ότι, στο Fx = { displaystyle Fx =}
πρέπει να το συμπληρώσετε στην επάνω γραμμή στο φύλλο εργασίας, η οποία φέρει την ετικέτα"
| ΕΝΑ | σι | ντο | ρε | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Κύριο κεφάλαιο δανείου] | [Ποσό πληρωμής] | [Λουλούδι] | [Τόκοι ανά μήνα] |
| 2 | Αρνητικό ποσό δανείου (-100000) | Συνολικό ποσό πληρωμών ανά μήνα (360) | Το επιτόκιο σας σε δεκαδική μορφή (.05) | Το μηνιαίο σας επιτόκιο (διαιρέστε τον ετήσιο τόκο με 12) |
| 3 | Μηνιαία πληρωμή | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). ΣΗΜΕΙΩΣΗ: Το τελευταίο ψηφίο είναι μηδέν. | ||
| 4 | Συνολικό ποσό οφειλής | FX = ΠΡΟDΟΝ (D3, B2) | ||
| 5 | Ποσό καταβληθέντων τόκων | FX = SUM (D4, A2) |
Συμβουλές
- Η κατανόηση του τρόπου υπολογισμού των πληρωμών δανείων θα είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για να διαλέξετε ποιες συμφωνίες είναι καλές και κακές για εσάς.
- Εάν έχετε ένα αβέβαιο εισόδημα και προτιμάτε ένα δάνειο που δεν έχει απαραιτήτως τις χαμηλότερες αμοιβές αλλά προσφέρει χαμηλότερες πληρωμές με λιγότερο συχνό ποσοστό αποπληρωμής, ένα δάνειο με μακροπρόθεσμο ορίζοντα μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή, αν και μεγαλύτερη. Με την πάροδο του χρόνου τα λουλουδια θα μεγαλωσουν.
- Εάν έχετε μεγαλύτερη κατάθεση από αυτή που χρειάζεστε και ενδιαφέρεστε για την προσφορά χαμηλότερου κόστους για να καλύψετε τις ανάγκες σας, ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο με υψηλότερες πληρωμές σημαίνει λιγότερους τόκους και ένα δάνειο όπως αυτό μπορεί να είναι για εσάς.
Προειδοποίηση
Συχνά τα δάνεια με τα χαμηλότερα επιτόκια όπως διαφημίζονται δεν είναι τα δάνεια με τα χαμηλότερα τέλη. Όταν καταλάβετε πολύ καλά πώς θα λειτουργήσει αυτή η διαδικασία διαπραγμάτευσης, θα μπορείτε γρήγορα να καταλάβετε το πραγματικό «κόστος» του χρέους και τη σχέση του με τα πρόσθετα τέλη που θα πρέπει να πληρώσετε για μερικά από τα οφέλη που προσφέρει το δάνειο
Σχετικά άρθρα WikiHow
- Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή του δανείου
- Πώς να πάρετε ένα δάνειο ακόμη και αν το ιστορικό χρέους σας είναι κακό
